中产家庭保险计划

中产家庭保险计划

作者：文熙

来源：《投资与理财》2020年第04期

2020年开年至今，新冠肺炎疫情仍在蔓延。虽然国内疫情渐渐得到控制，但国外疫情仍

在持续中。截至3月26日上午12时，国内累计确诊81968人，国外累计确诊465773人，国

内国外不断攀升的确诊数字牵动着人心，也激发了公众的健康意识和投保意识。

随着保险理念的普及以及收入的增加，国内民众对于保险产品的接受度越来越高。尤其是

在新冠肺炎疫情当下，很多人都不得不面临一个现实问题：为了应对不期而遇的疾病或重大意

外事故等风险，自己及家庭成员应该拥有一份保障。但是，哪些保险产品适合自己呢？

如今市面上的保险产品十分丰富，又各有所长，但我们不可能全都购买。如果中产家庭要

拥有一份保险清单，应该是什么样的呢？

自国内疫情发生以来，国家医保局就全面开展疫情防控，先是免除确诊病人的个人负担，

后又免除疑似病人的个人负担。

2020年1月22日至1月27日，中国政府相关职能部门在6天连发3文件，基本确立了新

冠肺炎的医治费用由我国不同层级的社会保障（含社会保险和救助）和各级财政兜底的格局。

换言之，居民所拥有的基本医疗保险、大病保险和医疗救助，以及各级政府承担了本次新冠肺

炎几乎全部的救治费用。

国家医保对本次新型冠状病毒感染肺炎疫情的整体原则是确保患者不因费用问题影响就

医，确保收治机构不因支付政策影响救治。

步入3月底，国内疫情渐渐得到控制，包括湖北武汉在内，全国境内新增确诊、疑似病例

纷纷归0，大家终于熬过了最艰难的时期。如今，人们正逐步走出疫情阴霾，有序回归正常生

活。但我们也不能忘记，当灾难降临时，国家在背后默默扛下的一切。

近日曝光的一组关于新冠肺炎治疗费用的数据让人触目惊心。据悉，一名普通轻度患者，

从住院到痊愈，花费5万-10万元。而重症患者的治疗成本，更是上百万。3月15日晚，武汉

大学人民医院东院乳腺外科杨青峰医生发微博称：“一位新冠肺炎患者医药费用达到了112.9

万元。”目前该患者还在住院治疗，费用还没有最后结算，每天仍在不断增加。

以下详细罗列了这份花费清单：每天输液2瓶白蛋白，每瓶425元；“丙球蛋白”每天8

瓶，600元一瓶；ECMO“人工肺”开机5万，用一天2万元。

试想，如果需要自费治疗，普通家庭就算倾家荡产，也不可能负担得起。万幸的是，这次

疫情有国家帮我们买单，所有治疗花费全包。

有网友留言表示震惊：“100多万元，天呐！如果自己付，估计只能选择治疗一天。”

你现在的存款，够你在医院的ICU病房待几天？

2019年，央行数据显示，我国人均存款约为5万元。而ICU病房的费用，多的一天可达3

万元。

在ICU病房，可以迅速消耗一个家庭的全部积蓄。昂贵的仪器设备、高档的进口药物和

血液制品……哪怕在ICU一天要花费2万元，也有人愿意负债几十万元咬牙堅持。

只有当最爱的人进了ICU，你才会真正理解，用钱买命到底是什么感觉。

有网友说起自己的经历：妹妹感染了H1N1，入院第三天被推入ICU。27天，费用最低时

一天7000多元，最高时2万多元，光病房花费就是50多万元。也有人为了给脑溢血的母亲治

病，卖了老家的2套房子，花了130多万元。住了72天ICU后，母亲还是走了。

进了医院，人人都是弱势群体。中产也好，富豪也罢，到了医院，病痛面前人人平等。

一场ICU病房的治疗，足以让中产家庭脱层皮，让工薪家庭陷入贫困。

人人都知道生命无价，所以烧钱的方法，医院比哪里都多。一病回到解放前的事情就发生

在我们身边，中产阶级也经不起折腾。

2年前，一篇《流感下的北京中年》火遍了朋友圈，引得不少人泪目。作者逐日记录岳父

从流感到肺炎、从门诊到ICU，29天后阴阳两隔的经历。压垮这位北京中年作者的，不仅仅

是流感，还有上有老、下有小的中年焦虑，以及对生命脆弱的恐惧。读完文章后，不少人开始

在手机中寻找身边保险代理人的电话——保险似乎成为了大家的救赎。

虽然保险不是万能的，但是也不必对保险失去希望。有必要检查一下你的保险，是否覆盖

了人生中主要的风险？

对于一个中产家庭来说，必备的保险清单有哪些呢？

1.意外险保单，是为了解决生活中不容忽略的意外风险，功能是身故给付、残疾给付。买

一份意外险是对自己的保障，更是对父母养育之恩的报偿。

2.重疾险保单，是为了解决收入损失的补偿，只要患上合同中列出的大病，就可以获得一

次性补偿，是转移风险、获得保障的方式，也是为自己治疗和康复而买的回程票。

3.百万医疗险保单，是为了解决高额的医疗开支，对于住院（包括ICU）期间的合理医疗

支出都是可以理赔的。

4.定期寿险保单，是为了解决人生中最大的身故风险。在保险产品中，定期寿险的杠杆

大，可以用比较少的钱，撬动大的理赔额，帮助我们完成未尽的责任，让家庭不至于因病致

贫。

作为普通人，我们会在不同的人生阶段扮演不同的角色，也有着属于这个阶段的责任和风

险。那如何在不同的生命进程中，选择合适的保险，为自己保驾护航呢？资深业内人士指出，

不同的人生阶段应该注重不同的保险产品，合理规划，才能实现最佳保障。

单身时偏重短期险

对年轻人而言，由于刚参加工作不久，兜里也没有那么多的钱来购买保险，这时候，首先

要买的是意外伤害保险。虽然年轻人身体好，但意外事故难防，尤其是大事故，一旦发生，将

会为家里带来巨大的创伤。

另外，随着重大疾病发病率提高且有年轻化的趋势，投保一份重疾险能起到同样的作用，

为因重大疾病而丧失工作能力的人提供一笔经济补偿，维持以后的生活。鉴于资金有限，可以

考虑短期重疾险，如1年期，把当下的保障做足，待经济好转，可以再补充。

至于医疗健康险，虽然年龄越小，成本越低，但一方面年轻人因感冒发烧等原因住院概率

不高，且有职工医疗，可以减轻很大一部分医疗压力，所以这类保险暂时可以不用添置。

1年期的重疾险和意外险一样，保费基本上是1年交1次，越年轻保费越便宜，初期保费

相对便宜。一份30万～50万元的意外险和1年期的重疾险，年交保费几百元就可以搞定，不

占用年轻时过多的资金。

相比长期重疾险，短期重疾险的最大优点是年轻人群费率非常便宜，所以，短期重疾险更

适合毕业不久、预算不多的年轻人。最大缺点是保费会随着年龄的增加而增加，年龄大了，再

续保时就会越来越贵，还有不能续保的风险，这就决定了短期重疾险只能解决暂时的保障需

求。

成家后偏重定期险

从单身步入两口之家，这个阶段，有可能要购置婚房，为此背负房贷，此时最大的风险是

来自自己正在逐步向上的财务状况瞬间坍塌的风险。一是身故，收入能力永久消失；二是伤

残，影响后续工作能力；三是大病，需要耗费大量医疗成本。

结婚成家后，个人责任也在加重，除了對自己负责，还要担负另一半和父母的一些责任。

所以这时候的保险方案，都是围绕财务责任和医疗成本这两个基本问题，按三个原则购买保

险：保障充足、性价比高、着眼当下。除了意外险，可以考虑增加定期寿险及定期重疾险。

相比1年期的重疾险，定期重疾险一般是交10年或者20年，保险公司会将整个保险期间

内需要交的保费均衡到交费期间的每一年，采取均衡费率，不必担心续保或保障中断问题，但

前期交纳保费相对较高。

定期寿险保额应该可以覆盖当期负债，比如房贷。定期重疾险的保额则应该可以覆盖一次

重大疾病的治疗费用，至少需要30万-50万元。此时的保费支出可以占一个人收入的10%左

右，或者是一个月的收入。

举例来说，30岁男性客户，重疾保额50万元，投保某网红重疾险产品，多次分组赔付重

疾，保障至70岁，年交保费5515元，交费期20年。100万元的定期寿险，保障至70岁，年

交保费3085元，交费期20年。再加上意外险，年保费支出不到1万元，约中产家庭的1个月

收入。

中年后偏重终身险

人到中年，育有儿女，也积累了一定的财富。但这个阶段，各种责任压身，仍要以保障为

主，经济不宽裕的话，不建议在理财险上投入太多。

除了考虑大人的保障，小孩的保障也要纳入考虑，这时候大人可以考虑补充终身重疾险，

小孩补充定期重疾险。对小孩子来说，得大病的几率较低，不用担心以后买不到保险，可以先

考虑买个定期的保障至30岁，以后等他长大了，自行选择成人重疾险。一般70岁以上的老

人，患重大疾病的概率比较大，从这个角度来说，重疾险买保障至70岁是有些保障不足的。

所以，人到中年，预算充足的话，可以买终身重疾险。

以上配置都完成后，若还有预算，可以为孩子储备带有保费豁免功能的教育金。当子女逐

渐长大，原有的贷款逐渐还清，加上之前的财富累积，这时可以考虑购买年金保险，作为日后

养老资金的来源之一。

需要注意的是，中年若没有把基础风险保障完善齐全，等到了老年或退休后，就很难再上

车。

退休后偏重财富传承

退休后，肩上背负的家庭责任已经基本完成，健康养老成为关注重点。此时若有一定的积

蓄，同时社保养老金或企业退休金不足够养老，而中年时又没有购买补充养老金的话，可以通

过趸交增额终身寿险或养老年金险来补充养老。

虽然退休后的生活责任最轻，但如果想在百年后给子女留一笔财富，可以购买终身寿险传

承财富。

随着年岁的增长，保险的费率也在增长，退休后再购买医疗险、重疾险都不是最佳选择。

不过，意外险可以配置，现在大部分意外险，即使70周岁仍可以购买，因为意外险的价格并

不会随着年龄的增长而提高，只是和职业挂钩，若职业不在承保范围内，则买不了意外险。

综上所述，只有在年龄的不同阶段规划好不同需求的保障，才能给自己和家人建立更多的

保障，规划完美的人生旅途。

一般而言，消费者投保的原则是从自己的实际情况出发，按照风险管理的先后顺序进行，

先保易发生的和时间上较为紧迫的问题，然后逐步完善家庭保障。按照这种规律，购买保险产

品的优先次序可总结为：意外伤害保险、重大疾病保险、医疗保险、人寿保险、儿童教育保

险、养老年金保险或其他新型人身保险（如分红险、投连险等）。