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2024年6月13日发(作者:)
未成年人账户相关问题梳理与分析
未成年人,是金融机构客户群体的类型之一。未成年人账户开立,不仅有着与成
年人账户开立相同的要求,在某些字段信息的采集方面,因为有业务代理的背景
存在,因此比成年人的风险管理要求更高。
从资金来源角度,未成年人账户资金通常情况下来自于其法定监护人账户转入。
从民事行为能力角度,未成年人尚不具备和成年人同等的辨识能力。但一旦金融
机构与之建立业务关系,其账户功能使用与成年人账户并无差异。因此,对于未
成年人客户及其账户管理,从洗钱风险管理而言,具有特殊而重要的意义。
本文从未成年人、民事行为能力人等概念的界定出发,结合实务中的两个相关问
题做简要分析。仅供参考,实务以读者所在机构内部政策规定为准。
一、概念界定
1、成年人和未成年人
成年和未成年,是以“年龄”为边界来进行界定的。《民法典》第十七条规定:
“十八
周岁以上的自然人为成年人。不满十八周岁的自然人为未成年人。
”
2、民事行为能力人
根据《民法典》的规定,民事行为能力人,
包含:
(1)无民事行为能力人,年龄为未满八周岁。无民事行为能力人应当由其法定代
理人代理实施民事活动。(2)限制民事行为能力人,年龄为八周岁以上;但八周
岁以上不能辨认自己行为的,依然可以界定为“无民事行为能力人”。限制民事
行为能力人,只能独立进行与其辨识能力相适应的民事活动。(3)完全民事行为
能力人,年龄为十八周岁以上;但十六周岁以上的未成年人,以自己的劳动收入
为主要生活来源的,视为完全民事行为能力人。完全民事行为能力人,具有健全
的辨识能力,可以独立进行民事活动。
二、相关政策
1、代理开户
无民事行为能力或限制行为能力的人,不能自己独立在金融机构开立账户、办理
业务,应由其法定代理人代理。
根据《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》(银发
〔2015〕392 号)的规定,“无民事行为能力或限制民事行为能力的开户申请人,
由法定代理人或者人民法院、有关部门依法指定的人员代理办理”。
2、账户排查
在由他人代理开立账户、办理业务的情况下,未成年人在建立业务关系时的联系
方式,也通常是其代理人的联系方式。《中国人民银行关于加强支付结算管理防
范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》(银发〔2016〕261号)规定,“严
格联系电话号码与身份证件号码的对应关系。银行和支付机构应当建立联系电话
号码与个人身份证件号码的一一对应关系,对多人使用同一联系电话号码开立和
使用账户的情况进行排查清理,联系相关当事人进行确认。对于成年人代理未成
年人开户、预留本人联系电话等合理情形的,由相关当事人出具说明后可以保持
不变”。
三、相关问题
问1:未成年人“职业”应该选择录入哪项?是否可以选择“不便分类人员”?
答1:以十八周岁为分界线,划分“未成年人”和“成年人”。• 对于十八周岁以
下的未成年人来说,这一群体以“学生”为最常见。学生开立账户常用于学校缴
纳伙食费、管理费等学杂费用,这些费用金额通常不高,且资金的流入、流出多
由其法定监护人代为办理。因此,“职业”信息建议可将其法定监护人,例如父
母一方的职业作为记录留存。•
“不便分类人员”这一选项,建议实务中尽量规
避选择此项,参考《个人客户“职业”信息采集的实践问题与分析》。
延伸一下,对于十八周岁以上的“成年人”,例如大中专院校的在校学生,在实
务中有金融机构用“学生”标识这类客户群体,但实际上“学生”属于“社会身
份”标识,并不属于严格意义上的“职业”标识。• 2015年新版《职业分类大典》
职业分类结构为8个大类、75个中类、434个小类、共1481个职业。“学生”
并不属于2015版《职业分类大典》的标准职业定义范围。• 根据《银行业金融机
构反洗钱现场检查数据接口规范(试行)》(银发〔2017〕300号),其中的《大
额交易报告明细》和《可疑交易报告明细》表中,“对于客户处于失业、无业或
离退休等情况,填写 99999”。可参考录入。
• 如原先的业务系统中已有“学生”的选项,并将此作为“职业”字段的枚举值
之一,也应注意这类客户群体的“职业”信息与“出生年月”之间的逻辑匹配关
系。随着时间的推移,“学生”这一职业信息并非一成不变。
在近年来的防范电信网络新型违法犯罪的报道中,也常见学生一族被利用其身份
进行账户开立,甚至出现在校大学生倒卖银行卡的行为。因此,从风险管理角度,
对“学生”一族账户资金交易监控也不能掉以轻心,避免让该类被利用账户成为
非法资金的结算通道。
问2:存款人本人是未成年人,开户环节登记联系电话时,留存的是其法定监护
人的电话,是否可以?
答2:首先,关于电话卡的办理,移动、联通均有家庭套餐,一张主卡下加挂副
卡,副卡加载的身份仍属于主卡持卡人。
其次,银发〔2016〕261号中规定,成年人代理未成年人开户、预留成年人本人
联系电话等合理情形的,由相关当事人出具说明后可以保持不变。因此,未成年
人开户预留法定监护人电话并无不可。
最后,虽然未成年人账户预留的是其法定监护人电话,但其留存的联系方式仍需
符合手机实名制验证要求。
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