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2024年7月24日发(作者：)
2019上半年中国手机银行排行榜
文/芳华
没有“十八般武艺”
移动互联网时代，APP、小程序成
了手机用户与外界接触的重要枢纽，
“一机在手，天下我有”早已不是什么
新鲜事。传统行业中大多数企业在这样
的大势面前，纷纷热衷于将部分乃至全
部业务“线上化”，来迎合这个充满可
能性的时代。银行业作为“古老的”传
统行业之一，也在进行这样的布局。
手机银行APP应用市场除了少有几
家被授予牌照的股份制商业银行外，几
乎被传统商业银行和股份合作制地方金
融机构所占领。但总体看来，手机银行
应用市场马太效应明显，用户下载量最
多的APP仍是工行、建行、农行、中国银
行推出的手机银行应用。
手机银行APP为用户带来了不少便
利，省去了跑去银行的时间成本。但作
为一个可替代性较弱的应用，手机银行
似又未取得令人瞩目的成绩。对于APP活
跃度不高的问题，主流解释大抵有以下
几点：未建立高频的应用场景、缺少前
端的引流产品、生态布局步伐落后、注
册转账等基本操作耗时等。
相较之下，手机银行确实未建立起
高频应用场景。除了转账余额查询等基
本功能外，与支付宝相比，其前端没有
淘宝、天猫这样的电商平台为依托，也没
有与日常生活服务捆绑的相关缴费功能
为抓手；与微信相比，其没有庞大的社交
圈，更没有矗立在“圈子”之上的“红包
情谊”。而最初吸引用户下载手机银行的
功能也并非前端引流产品，余额查询以及
理财产品的挑选购买或占了很大一部分原
因。生态布局步伐落后对用户活跃度也是
有一定影响的，但这与银行业的企业性质
有很大关系，组织体系庞大和固有的经营
理念让它的最深处仍然保留着“传统”基
因，与新时代的互联网银行企业相比，步
伐自然相对滞后一些。
与当前具有移动支付或转账功能的
APP相比，手机银行APP功能没有“十八般
武艺”，但却一直在最基本的领域深耕。
坚守初心，以“信”为本
当前，APP推出多功能，是开发应
用市场中较为普遍的打法。功能网的设
计，能使不同功能之间产生携带关系，
以促进用户接触更多功能。因此，这样
多维的生态打法，会迅速建立起部分忠
诚客户群，增强用户粘性，稳定月活
量。故而，在这类APP面前，极简功能或
与当前具有移动支付或
转账功能的APP相比，
手机银行APP功能没有
“十八般武艺”，但却一
直在最基本的诚信领域
深耕。
尚未完善功能网的应用在用户引流面前
显得更加黯然失色。
但与其他APP相比，手机银行APP却
有着一种先天优势。一般而言，手机银
行APP背后都是对应银行机构来做支撑。
从银行业发展至今，在一般人的意识
中，银行是财富存放机构，把钱放到银
行是他们的第一选择，而且他们坚信，
银行不会“倒闭”。事实上，银行也
是商业机构，也会出现运营危机，只不
过，与其他企业相比，概率会小一些。
足见，人们对银行机构的信任是几百年
的发展史中沉淀而来的。手机银行APP也
在“信”的基础上衍生出来。
主流银行的痛点，主要有大额转账
需外部安全认证，不支持线上修改交易
密码，跨行转账操作繁琐等。仔细分析
上述问题，不难看出多层认证和步骤繁
琐为用户带来了诸多不便，但这些痛点
又时刻在彰显手机银行所具有的“传统
基因”。无论是转账汇款还是购买理财
产品，其中涉及的是金钱往来，银行机
构没有理由不谨慎，将风险降到最低，
对客户负责。这恰恰体现出了百年来银
行机构为何能为人所信。
对于提升用户体验，各大行也在对
APP功能不断进行优化。在基本功能的基
础上，又推出了与之相辅的APP。比如，
中国工商银行推出融e行、融e联、融e购
及银行e生活四大APP作为手机银行的补
充，切实从用户的角度考虑，增删功能
维度。这也是各大手机银行值得学习的
新方向。
繁也，简也，归于信也。
2019.8
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5
《互联网周刊》
27
封面故事
2019上半年中国手机银行排行榜TOP100
排
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