存贷款案例

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存贷款案例

人民银行标准化存贷款综合抽样统计系统上线运行湖南省试点工作取得实质性成效

 

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文章来源：调查统计司

2013-05-21 17:02:16

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湖南省作为全国标准化存贷款综合抽样统计工作试点省，积极做好统计标准化试点工作。2013年，人民银行长沙中心支行继续扩大试点机构范围，将试点机构数量从去年的16家地方法人机构扩大到全省60家全部样本机构。前期各项准备工作进展顺利，组织试点机构核对补充信息，指导系统升级改造，开展业务培训，完成了标准化存贷款综合抽样统计监测系统上报各项准备工作。 4月份，人民银行标准化存贷款综合抽样统计监测系统正式上线运行，湖南省60家试点样本机构开始逐月逐条报送存贷款余额和发生额，存贷款综合抽样统计信息实现自动采集。从第一期数据报送情况来看，报送工作非常顺利，试点工作取得实质性成效。截至2012年末，全省60家试点样本机构人民币存款余额700.24亿元，占全省人民币存款余额的3.17%；人民币贷款余额430.11亿元，占全省人民币贷款余额的2.86%。

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则2012年末湖南 存贷款如下：

存款：700.24/3.17/100=22089.59亿元

贷款：430.11/2.86/100=15038.81亿元

存货比率：15038.81/22089.59=85.1%

 

 

释义

对于 银行，存 贷款比率 = 各项贷款总额/各项存款总额*100% 中国人民银行规定，银行的各项 贷款与存款的比例不得超过75%，外汇项不得超过85%

计算公式

其计算公式如下：

	各项贷款总额
存贷款比率=	——————	X 100%
	各项存款总额

该比率越高，表明 负债对应的 贷款资产越多， 银行的 流动性就越低。为保持 银行的流动性，我国央行规定，该比率不得超过75%。

流动性

存 贷款 比率是 商业银行 用来衡量银行 流动性风险 的指标之一。 用存 贷款比率来衡量 银行的 流动性也存在不足之处： (1)因为 贷款和 存款中的各个 项目的 流动性水平或对流动性的要求是不同的。 (2) 贷款以外的 其他资产也会对 银行的 流动性造成影响。 因此，该比率应结合其他比率来全面考察 银行的 流动性状况。 作为 商业银行的存在，关键在于如何 派生存款，创造 广义货币，扩大 货币乘数。要扩大 货币乘数，就需要取消现行 中央银行对 商业银行监管指标中存 贷款比率不得大于75%的规定。 商业银行的安全性是由 流动性和 盈利性所决定的，在 商业银行流动性资产和 加权风险资产 资本充足率（>8%）达到了规定比例的约束条件下，存 贷款比率对安全性而言已无任何实际意义，相反却限制了 货币乘数的扩大，降低了盈利性。

特点

目前， 商业银行存款与 贷款之间的差额主要以 存款准备金的形式表现，而1998年3月 法定存款准备金率由13%下降为8%，1999年11月又降为6%，因此，存贷款差额应该体现在 超额存款准备金数量上。对 商业银行的 动机进行分析可知，保持大量的 超额存款准备金既可以减少 不良贷款风险，又可以获得 中央银行相对较高的 利息 收益。在目前存 贷款比率低于最优值的情况下，适当提高贷款 利率，能够有效地补偿 不良贷款风险并将 道德风险 控制在一定范围之内，同时可以有效削减 超额存款准备金数量，更大程度地减少 商业银行闲置资金的 机会成本。此外，由于目前 企业对 贷款的 总需求大于 银行的 供给， 资本市场供不应求，适当提高 贷款利率能够平衡资本供需，有利于抑制 通货膨胀，符合市场的运行规律。

规定

存 贷款比率等于各项 贷款余额与各项 存款余额的比率。按照 人民银行的规定，各项 贷款余额包括 短期贷款、 中长期贷款、 逾期贷款、应收 押汇和 贴现；总存款包括 活期存款、应解汇款、 保证金、长期存款和长期 储蓄存款。 表：我国 商业银行存 贷款比率比较

96年							130.42
97年	79.74	78.17	74.19	95.72	84.37	56.46
平均	73.47	84.32	79.25	86.68	90.02	61.59	136.29

从表中可看出，经营状况较好的三家 银行中有两家银行在1997年的存 贷款比例超过75%，接近80%，平均比率都低于85%；经营状况较差的三家银行有两家银行的平均存贷款比率超过85%，其中 烟台住房储蓄最大，近96%；破产关闭的 海南发展银行的存贷款比例更加离谱，超过130%。由此可见，存 贷款比例超过85%意味着 银行进入了危险的 经营区间。过去的存 贷款监管指标<=75%，虽然要求较严，但限制了 银行的盈利空间，在实际操作中难以切实落实。所以，建议将我国 商业银行存 贷款监管指标由<=75%调整为<=85%。