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支付的行业概念
央行
- 大额支付系统(5W元以上):周一至周五8点17点可以实时到账。其他时间顺延(先挂帐等待工作日处理,也就是付款人汇出了,但是收款人无法收到)。
- 小额批量支付系统:7*24。每天16点进行日切。
所有银行和第三方支付机构,都必须在央行设立账户。
银联
中国目前唯一的卡组织。持有【银行卡清算牌照】。其实还有两家合资的有拍照,就是【网联 + masterCard】,还有【连连科技+visa组成的连通公司】
支付清算分为
- 信息传递 发卡行/收单行传递银行卡交易信息
- 清分:日切后轧差。银联定在晚上11点进行日切。
- 资金划拨:通过央行的支付系统进行完成。
简单而言,银联记小账,银行管大账
银行
银行柜台转账可以走央行大小额支付系统,也可以走银联。
网联
网联其实就是网络支付里面的银联而已。但是实际上二者在网络支付存在竞争关系。你看支付宝也支持银联支付。更何况银联有自己的支付品牌云闪付。自然不会接入网联。网联能欺负的,估计只有支付宝和微信了(真的能吗?)。
网联由央行牵头,三十多家第三方支付公司入股(都入股等于都没入股)。
支付牌照
微信,支付宝,有赞,新美大(美团大众点评)
也就是做第三方支付。要在央行存备付金。用来在在货物流转中进行托管。
二清
央行严禁二清。当然三清,四清就不可能了。。
二清是指用户支付的款项先支付给平台,平台稍后再结算给商户。其实就是支付宝的模式。
为什么支付宝等不算二清,因为钱是在支付宝的备付金账户和银行账户之间清算。支付宝在法律意义上算一清。
最早的支付宝模式,实际上是在所有银行里都开一个支付宝的账户。然后,用户用工商银行的账户把钱汇给工商银行的支付宝,支付宝用自己建设银行的账户付给建设银行开户的商户。
收单银行
也就是负责向商家提供POS机器的。
收单机构(ISV)
收单机构往往是区域化的,需要本地强大的地推能力。
会有这么一个牌子
给商户铺POS机器,扫码抢,提供硬件维护,并收取一定比例的分润(千分之三)。
直连/间连
直连就是第三方支付【直接对接】银行接口。如果是本行内交易直接完成。如果是跨行的则还是需要经过银联。
第三方支付公司备付金银行 —> 通过央行大小额系统进行资金划拨→收单银行(就是你实际收钱的银行卡所属银行)。
间连指第三方支付【间接对接】银行接口,中间存在一个中介方(例如银联/网联)。
国家的政策当然是提倡【断直连】
支付阶段
清分阶段(算账):清分是在银联清算系统内部完成的。银联清算系统会统计每天的指令,把该出钱的银行账户、该收钱的银行账户、还有自己的利润这些都算清楚然后报告央妈。
资金划拨阶段(给钱):同样走央行大小额系统进行资金划拨。央妈赛高。
SPV
也就是所谓的空壳公司
监管政策
- 不得为入网不满90日的商户提供T+0服务
- 收单机构及其外包服务机构不得通过任何传播媒体、宣传工具或者方式发布销售银行卡受理终端、条码支付受理终端或者收款码的广告。
- 禁止一机多商户
费率
银联
POS机器
费改后,普通类商户刷卡费率统一为0.6%,这0.6%的费率中银行、银联、支付公司三家分配的比例大体如下(以刷卡10000元为例,60元手续费):
- 银行收取0.45%,收取45元;
- 银联收取0.065%,收取6.5元;
- 收单方收取0.085%,收取8.5元;
云闪付转账免费。
银联转账千分之一的手续费。但是银联收0.6元/笔
支付宝
转账收取0.1%的手续费哦。花呗支付收取千分之三到千分之八不等的费率。
国外
世界三大bai清算系统是SWIFT,CHIPS,CHAPS金融的支付清算
SWIFT通过CHIPS,CHIPS再通过美联储的FEDWIRE。
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