保险测试行业理论（二）

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保险测试行业理论（二）

保险测试行业理论（二）

保险的涵义

保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

保险主体

保险主体：就是保险合同的主体，只包括投保人与保险人，被保险人，受益人，保单所有人，除非与投保人是同一人，否则，都不是保险主体

投保人：是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人可以是自然人也可以是法人：但必须具有民事行为能力。

保险人

保险人又称“承保人”，是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。在中国有股份有限公司和国有独资公司两种形式。保险人是法人，公民个人不能作为保险人。

被保险人

是指根据保险合同,其财产利益或人身受保险合同保障，在保险事故发生后，享有保险金请求权的人。投保人往往同时就是被保险人。
#####受益人
是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。如果投保人或被保险人未指定受益人，则他的法定继承人即为受益人。

保单所有人

拥有保险利益所有权的人，很多时候是投保人、受益人，也可以是保单受让人。

保险客体

保险客体，即保险合同的客体，并非保险标的本身，而是投保人或被保险人对保险标的的可保利益。

可保利益，是投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。这主要是因为保险合同保障的不是保险标的本身的安全，而是保险标的受损后投保人或被保险人、收益人的经济利益。保险标的只是可保利益的载体。

保险标的

保险标的即保险对象，人身保险的标的是被保险人的身体和生命，而广义的财产保险是以财产及其有关经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险，其中，财产损失保险的标的是被保险的财产，责任保险的标的是被保险人所要承担的经济赔偿责任，信用保险的标的是被保险人的信用导致的经济损失。

保险费率

保险费率：是保险费与保险金额的比例，保险费率又被称为保险价格。通常以每百元或每千元保险金额应缴纳的保险费来表示。

保险单

简称保单，是保险公司与客户之间签订的承诺了双方权利义务合同文本。
区别于投保单！！！
投保单又称“投保书”、“要保书”，投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。

保单关系人

（三种：投保、被保险、受益人）：
与保单相关的角色，主要分为：
投保人：指和保险公司签订合同并交纳保费的人；

被保险人：指被保障的标的，投保人也可作为被保险人；被保险人又分为单个被保险人/两个被保险人两种情况，有两个被保险人的险种又称作联生险；

受益人：享有保险金请求权的人，即保险合同受益的人员；受益人可以有多个，但需要指定受益顺序和受益比例；

常用保险（人寿保险）类型：

从是否分红角度出发：分为传统险及分红险

从销售渠道角度出发：分为个人险及代理险

从产品本身特性出发：分为年金险、两全险、寿险

注释：生死两全保险又称“混合保险”或“储蓄保险”，两全保险又称生死合险，就是死亡保险加生存保险。

保单相关金额：

保费（3方面：基本、健康、职业）：
客户为其享有的保障付出的代价，以元为单位，保费的核算基础是被保险人的各项信息，保费包括基本保费和健康加费、职业加费；

健康加费：由于被保险人健康状况较差（例如：高血压），使得其风险大于常人，因而额外收取的一部分保费；

职业加费：由于被保险人职业风险较高（例如：警察），使得其风险大于常人，因而额外收取的一部分保费；

保险金额

又称保额或保险金，客户享有的保障的额度，一般可以万元或份为单位；

年度分红率：每年公布的用于计算红利保险金额的比例；

现金价值：一般指保单退保时所具有的价值，现金价值与险种、投保年龄、性别、保单年度、保险期间、保额等因素相关；

基本保额现金价值：指基本保额对应的现金价值；

红利保额现金价值：指累计红利保额对应的现金价值；

分红险退保金额=基本保额现金价值+红利保额现金价值+终了红利+加费退还金额（多红利和终了！）
传统险退保金额=基本保额现金价值+加费退还金额

核算保费的相关信息

7个：险种、年龄、性别、职业、健康、交费方式、领取年龄
购买的险种；
被保险人出生日期（年龄）；
被保险人性别；
被保险人职业；
被保险人的健康状况；
交费方式：指趸交（一次性交清）、月交、季交、半年交、年交等；
领取年龄：50岁、55岁领取。

保单生命周期

5个：新契约、核保、保全、续期、理赔
新契约（初签合同，简称NB）：完成对客户提交的投保申请进行录入、出费、出单的过程

核保（危险评估的过程，简称N/W）：对客户提交的投保申请进行审核，确定是否可以承保、加费承保、拒保等结论；

保全（policy owner service，简称POS）：为维系保单的效力，进行的一系统后续服务，例如：地址电话变更、保单退保、生存金给付等；

续期（简称B&C）：期交保单生效后，后续保费的收取处理；

理赔（claim,简称CLM）：客户出险后进行查勘、理算、赔付；

保全处理功能

基本信息变更：地址、电话类的简单信息变更，不影响保单的费率及保障内容

要件错误变更：被保险人出生日期、性别、职业编码、职业类别等信息的变更，此类信息的变化有可能会导致费率及保障内容的变更；

退保(surrender)：终止保单、退还现金价值的业务处理；

基本险减保(decrease)：减少基本险保险金额、退还部分现金价值的业务处理，如果是分红险减保，还需要同时等比例降低累计红利保额；

附加险加保(add / increase coverage)：在核保通过且收取保费后，增加附加险保险金额的处理；

附加险减保：减少附加险保险金额，有时还需退还未满期保险费；

附加险退保：附加险退保，有时还需退还未满期保险费；

交费期限变更(PPP change)：交费期限由长改短、由期交改趸交的处理，变更时需要收取保费方可生效；

年金给付：被保险人生存到条款约定的领取年龄，公司进行生存保险金支付的处理，年金给付又分为首期年金给付与续期年金给付，首期一般需要进行生存调查，即查验其确实生存才可能进行支付；

养老金给付：是年金给付的一种，一般专指被保险人生存至养老金领取期时，公司进行养老金给付的处理；

满期保险金：被保险人生存到条款约定的保险期满，公司进行满期保险金支付的处理；

失效(lapse)：期交保单由于在宽限期内未交纳保险费，致使保单效力暂时丧失；

复效（reinstatement）：失效保单在经核保审定且交纳欠交的保费及利息后，恢复效力的处理；

保单贷款(loan)：保单生效两年后，客户可以以保单为质，申请贷款，贷款限额以保单的现金价值的70%为限，贷款期限一般为半年，超过半年未还，需加罚1%的利息，只有部分险种可以贷款；

贷款清偿(loan repayment)：贷款后偿还贷款本金及利息的处理；

减额缴清（RPU）：使用保单现金价值做为保费，购买保额小于原保单，保险期间不变的保单的业务处理；